住宅ローンについて

究極の繰り上げ返済 繰り上げ返済テクニック

今回は繰り上げ返済について

具体例を用いてお話します!

ちなみに、以前のブログで

私は10年で完済したという話を

書きました。自己資金も、

借入額も書いてないし、あまり

具体的ではありませんでしたので、

一般的な例で書いてみます。

ちなみに返済負担率についてですが、

https://myhome-note.com/housing-loan-borrowing/124/

引用:ふくちゃんブログ 住宅ローンについて

こちらを参考にして頂くと、

下記に書いている返済負担率35%の

意味もご理解頂けると思います!

ふくちゃん
ふくちゃん
地域によっても年収は違うし、500万円が参考になるかわかりませんが、宜しくお願いします。

1.架空プロフィール

夫:繰 上太郎(くり あげたろう)32歳 会社員 年収500万円 毎年1%前後の昇給あり

妻:繰 上子(くり あげこ)30歳 パート 年収100万円前後 扶養内で勤務

子:繰 ふく子(くり ふくこ)2歳 保育園 外ではおとなしいが、家では怪獣

という3人家族。二人目も計画しているそうです。

現在、家賃が駐車場込みで7万円。

初めてのマイホーム計画です。

土地から買って、予算は先日FPの

ふくちゃんという方に聞いたら、

返済負担率20%~25%以内が

お勧めだと言われ、妻の年収も足した額

600万円の20%を予算と考えている。

(妻はいつまで働けるかわからないが、

自分の年収も上がるだろうからと)

繰さん宅の予算の計算

年収600万円×20%=120万円

年間返済額120万円(月10万円)

フラット35固定金利9割以下1.36%

で計算すると借入額が3,340万円

なりました。(月99,990円の返済)

繰さん宅は500万円の自己資金があり、

借入の3,340万円と500万円を足して

3,840万円を予算としました。

とら太郎くん
とら太郎くん
予算の出し方はわかりやすかったけど、名前の付け方にセンスがないね。むすめちゃん、ふく子?🐯 なんで、ふくちゃんの名前とってるの?

2.通常の返済計画

3,340万円の借入、フラット35、

9割まで借入、5月金利1.36%、

固定金利、35年返済の場合。

月々99,990円、ボーナス返済無

(年間約120万円のお支払い)

金利まで含めた総返済額は

約4,200万円となります。

(利息分約860万円)

固定金利ですので、毎月同じ

金額を返済していく事となり、

繰さん宅は35年間無理の無い

マイホーム計画が出来ました!

ふくちゃん
ふくちゃん
無理はなかったかもしれませんが、完済年齢が67,8歳となる所は問題かもしれませんね。定年後の年金空白期間も心配です。

3.頑張った繰り上げ返済

繰さん宅は返済負担率20%~25%

というアドバイスを受けて、

無理なく行きたいという事で20%

以内と選択して予算を決めました。

一般的には25%も無理ない範囲では

ありますので、その5%分を10年間だけ

頑張って貯めたという計画にすると、

こうなります。

年収600万円×25%=150万円

年間返済額150万円(月12.5万円)

実際の返済額約10万円ですので、

月2.5万円(年30万円)を10年後に

300万円、繰り上げ返済をする。

効果としては

残り返済期間は3年5か月短くなり、

利息額は約111万円減少します!

総返済額4,089万円(約111万円のメリット)

もちろん10年と言わず、

11年目以降も続けていく事で

繰り上げ返済の効果は上がります!

ふくちゃん
ふくちゃん
完済年齢が64,5歳となり、少しは良いですが、もう少し物足りませんね!

4.究極の繰り上げ返済

以前の記事でもとにかく10年間だけは

頑張りましょうと書きました。

その「とにかく」の一つの指標を

書きますね!

もっと出来るって方も

おられますが、これくらい頑張れば立派

じゃないかなっていう目安がこちら。

銀行さんの借入可能額 35%

返済負担率35%です。これを35年払うのは

なかなか至難の業ですが、10年間の

頑張る目安にするのは良いと思います。

年収600万円×35%=210万円

年間返済金額210万円(月17.5万円)

実際の返済額約10万円ですので、

月7.5万円(年90万円)を10年間、

10年後に900万円繰り上げ返済ができる。

効果としては

残り返済期間は約10年短くなり、

利息額は約281万円減少します!

総返済額3,919万円(約218万円のメリット)

これで完済年齢も57.8歳となり、安心感が

ぐっと上がりますね!!

こちらの計算も10年間だけ頑張った計算

ですので、11年目以降も頑張れば40代での

完済も夢ではありません。実現できます。

とら太郎くん
とら太郎くん
ふくちゃん、なんか出来そうな気がしてきたよ!!

5.まとめ

資金計画の段階から本当は

こういう繰り上げ返済計画も

行って、「家づくりの先にあるもの」

しっかり見据えて計画していけば、

もっともっと良い人生設計が出来ると

考えています。

素敵な家づくりは大歓迎です。

でも、予算青天井の計画はどうでしょう。

家族の幸せの為に、返済計画もしっかり

建てて、よりよいマイホーム計画に

して行きましょう!!

とら太郎くん
とら太郎くん
ふくちゃん、ぼくもアパートが欲しくなったよ!!
とら太郎くん
とら太郎くん
それよりふくちゃん、みくりさんとひらまささんが結婚したよ!!
ふくちゃん
ふくちゃん
えっとら太郎くん、今日は食欲がなくなったから、もう寝るね・・・🦉

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