【ファイナンシャルプランナーが教える】住宅ローン　チェック項目

住宅ローン気を付ける点、

前回は夫婦共働きの方の借り方

について書かせて頂きました。

経験不足な営業はそこまでの提案が

出来ない可能性がありますので、

あえて記事にしました。

住宅ローン気を付ける点　第二弾！

１．これだけはやめよう！短期固定金利プラン。

住宅ローンの商品には変動金利タイプと

固定金利タイプとあって、

フラット35Sのように35年間固定

という商品であれば安心感もあって

良いのですが、

短期固定金利とは2年固定、3年固定、

5年固定とか決まった期間だけ固定金利で、

その期間が終わったら

変動金利や固定金利を

改めて選びなおすという商品です。

2021年5月のとある地銀さんの

WEBサイトを調べた所、

金利は2年、3年、5年固定が1％、

10年固定が1.05％。

変動金利が0.925％と書かれています。

金利を選択する場合、

少しでも固定が長く安心できる

10年固定で選ぶ方も多いと思いますが、

ここで一旦STOP！

本当にそれで良いのか考えてみましょう。

2年、3年は論外（5年と同じ金利だから）

だとしても、5年か10年か変動かで

悩まれると思います。

10年で返し終わる方が10年固定で

選ぶのはOKですが、

35年返済で払って行く方は

しっかりと細かい内容を見てみましょう。

2年、3年、5年、10年の短期固定期間

を選択した場合、その期間が終わる時には

金利の見直しを行う必要があります。

銀行さんのパンフレットには

『固定期間終了後もさらにお得！

固定期間終了時点の住宅ローン

基準金利から年マイナス1％優遇』

とか書いてあり、安心感を誘っていますが、

『基準金利』っていう金利が何かを知らないと

大変な事になります。

ちなみに、

2021年5月のとある地銀さんの

『基準金利』は2年固定が2.4％、

3年固定が2.45％、5年固定が2.5％、

10年固定が2.6％となっておりますので、

現状と景気が変わらず金利が

変わらない場合でも、2年固定が1.4％、

3年固定が1.45％、5年固定が1.5％、

10年固定が1.6％となるという事です。

金利が今と変わらない場合と書きましたが、

変わらない場合、変動金利は0.925％のまま

となります。

その固定期間に金利が急上昇してしまった

場合は10年固定を選んでて良かったねって

事もあるかもしれませんが、

それでも35年間の内の10年の話ですので、

本当に金利上昇リスクを心配される場合

はフラット35S等の全期間固定金利を

選ぶ事をおススメします。

２．固定金利か？変動金利か？

金利の事なので（将来はわからないので）、

あまり変な事は書けませんが

2年固定や3年固定を進めてくる

営業には要注意という事は言えます。

・・・わかってない可能性があります。

その場合はその根拠をしっかり聞いて

納得できるならOKです。

借りる方の年収、借りる額等が違うので

一概には言えませんが、35年で借りて

少しでも早く返していきたい！！

目標は20年返済だ～っていう方は

変動金利、金利上昇リスクを抑えたい、

毎月の支払いが決まってた方が

安心って方は全期間固定金利をおススメします。

３．固定金利のメリット・デメリット

固定金利型のメリット

固定金利型は全期間金利が同じ

という安心感がある商品です。

低金利のときに固定金利型を選択すれば、

その後金利が上がっても同じ

金利が続きますので、メリット大です。

また、毎月の返済額が確定するため、

返済計画が立てやすいです。

固定金利型のデメリット

同時期の変動金利型と比べると、

固定金利型のほうが金利は

高めに設定されます。

変動金利ならその時の金利（短プラ等）

が下がれば、同じように金利が下がり、

返済額も減りますが、固定金利は途中で

金利が下がっても同じ金利ですので

返済額も下がりません。

４．変動金利のメリット・デメリット

変動金利型のメリット

変動金利型は同じ時期の固定金利型と比べて

金利が低く設定されている事が多いです。

金利の見直しは銀行によって違いますが、

返済額は従来の125％までという

ルールがあるため、

返済額が極端に増えることはありません。

2021年、金利が0.5％を切る商品もあり、

前回も書きましたが1％の住宅ローン控除

の利用で得する場合もあります。

変動金利型のデメリット

金利が下がればお得な変動金利型ですが、

逆に金利が上がると返済額が増えます。

125％ルールがあると言っても、

金利が上がると実際は全体の返済額が

増えることになります。

35年という長い期間ですので、

金利が上がったら支払いが苦しくなる

というギリギリの計画の方には

リスクが大きいと言えます。

５．まとめ

借りる方の年収、年齢、借りる額等が

違うので一概には言えませんが、

35年で借りるけど少しでも

早く返していきたい！！

目標は15年返済だ～っていう方は変動金利。

金利上昇リスクを抑えたい、

毎月の支払いが決まってた方が

安心って方は全期間固定金利を

おススメします。

将来の金利上昇・下落がわからない為、

何とも言えませんが、

どちらがお客様に合う借り方か

しっかり検討する必要があります。

☆変動金利が向いているだろう人

資金計画的に余裕がある人は

変動金利型が向いています。

何故なら金利が上がってきたら、

金利が上がる前に繰り上げ返済が

できる資金があるからです。

住宅ローン控除が使える10年間だけ

変動金利型住宅ローンを利用して、

終了とともに繰り上げ返済する事が出来ます。

☆固定金利が向いているだろう人

全期間固定金利型はローン完済までの

返済額が決まっている為、毎月同じ額を

支払えばよいという安心感があります。

金利が上がる事により支払いが上がったら

やばい！っていう方は迷わず固定金利を

おススメします。

６．おまけ

ちなみに私が新築した当時は

住宅金融公庫（固定金利）が主流でしたが、

繰り上げ返済して早期に返し終わりたい

という気持ちが強かったので、

変動金利で借りました。

金利が上がるリスクが怖いという事もあり、

気合を入れて繰り上げ返済を頑張りました！

今回は文章で説明するには難易度が高く、

私の文章力では伝わるか心配ですが、

銀行さん選び、ローンの種類、借り方、

返し方は建物費用・土地費用と並ぶ

三大費用ともいえるくらい重要な項目

ですので、しっかり勉強しましょう。