住宅ローンについて

住宅ローン 繰り上げ返済タイミング

繰り上げ返済って住宅ローンを組んだ

皆さんは大体ご存じだと思います。

1.住宅ローンの繰り上げ返済とは?

返済中の元金部分の一部または

全部を返済することにより、

返済期間の短縮や返済額の軽減を図る事です。

繰り上げ返済は、

元金部分に充当されるため、

早い時期に実行するほど

返済利息を軽減する効果があります。

利息は元金に対して計算されますので、

元金が多い=早い時期の方が

メリットが大きいという事です。

2.繰り上げ返済タイミング

但し、先日の記事にも書きましたが、

現在は変動金利が0.5%前後と超低金利、

しかも団体信用生命保険に入っている、

そして、住宅ローン減税が1%ある。

という事を考えますと、ほとんどの方は

住宅ローン減税を受けれる10年間は

繰り上げ返済をしない方がお得となる

可能性が高いです。

例えば(概算)

年収500万円の人で

住宅ローン年末残高4,000万円の場合、

支出:年末残高4,000万円×金利0.5%=

年間の金利負担額 20万円

控除:年収500万円の人のおおよその

所得税約14万円、住民税約25万円

所得税14万円+住民税13.65万円=

約27万円の控除となります。

20万円の利息額よりも

27万円の控除の方が大きくなります。

プラス団体信用生命保険も

加入してくれている状態ですので、

無理やり繰り上げ返済をするのは

もったいない事になります

~住民税からの控除の計算~

住宅ローン控除の対象となる

マイホームへの居住年が2014年4月から

2021年12月の場合、個人住民税からの

控除額は次のいずれか少ない方の金額となる。

・住宅ローン控除の控除可能額の内、

  所得税から控除しきれなかった金額


・所得税の課税所得金額の7%

  (上限13万6500円)

3.効果が絶大!10年間に行動する事。

上記の結果、10年間は繰り上げ返済

をしない方がお得になった方。

10年間繰り上げ返済をしないからって

贅沢したらダメですよ!!

この10年間にいくら貯めれるかが

返済計画の大きなポイントとなります。

住宅ローンを払いながら貯金できな~い

っていう方。とりあえず、この10年間だけは

必死に、夫婦で頑張ってみましょう。

本気で頑張ると10年間で1,000万円くらい

貯金して繰り上げ返済をする事が出来ます。

かといって小遣いを減らしたり外食を

減らしたりするのは嫌だなって方。

大丈夫です!

本当はそれくらいしてほしい所ですが、

繰上げ返済貯金の仕方を一部ご紹介します。

① 住宅ローン控除で戻った分は全額貯金する。

これだけでも多い方で400万円(500万円)

少ない方でも100万円~200万円は貯まります。

② 太陽光発電で浮いた電気代は全額貯める

5kwも載せれば4人家族の電気代は

賄えますよね?

工事費込100万円程度で搭載できます。

 月々15,000円×12か月×10年=

 180万円は貯金できます。

③ 家計簿をつける

 家計簿をつけていない方、結構多いです。

 家計簿をつけると何が良いか。

 もちろん色々な見直しが出来る

 例えば

 ・生命保険の見直し

 ・携帯電話の見直し

 本当に色々と見直し項目はありますが、

 家計簿をつける一番大きなメリットは

 【使途不明金】を明確化出来るという事。

 意外と多い、何に使ったかわからない費用

 これを見える化するだけで大きな節約と

 なります!!

色々な節約方法はあると思うのですが、

上記3項目は是非取り組んでみてください!

4.まとめ

家を建てた後の10年間は子どもが

幼稚園から小学校、中学校までの比較的

お金がかからない時期でもあります。

塾の費用もばかになりませんが、

家を建てた後の10年間だけは夫婦協力して

めっちゃ頑張る事をお勧めします。

その後は普通の生活に戻っても大丈夫です。

もう、節約が染みついていると思いますし、

10年目に1,000万円繰り上げ返済が

出来た方はその効果に驚きます。

ちなみに10年目に1,000万円

繰り上げ返済した場合の効果ですが、

https://www.shiruporuto.jp/public/aboutus/container/sikin/menu/kinri_main.cgi

繰り上げ返済シミュレーション

引用:価格.com様のサイトより

なんと、10年目に1,000万円繰り上げ返済

をした場合、残り25年あるはずの返済期間が

なんと残り16年2か月まで短くなり、

約108万円の利息の軽減につながります。

いかがですか?35年で組んだ住宅ローンが

一発で26年2か月に短縮出来ます。

とにかく10年間だけで良いです。

その成果を味わってみてください!!

ふくちゃん
ふくちゃん
とら太郎くんアリとキリギリスの話知ってますか?
とら太郎くん
とら太郎くん
アリとキリギリス知ってるよ・・・あ、わかった!アリになれってことでしょ?
ふくちゃん
ふくちゃん
そうです。何度も言いますが、この10年間が勝負です^^

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