今回は繰り上げ返済をしたい！
という方に繰上げ返済のタイミングを
ご紹介させて頂きます。
タイミングを間違うと、せっかくの
繰り上げ返済のメリットを半減
させてしまう可能性もありますので、
タイミングの見極めが大切です。
そろそろ繰り上げ返済を行いたいと
いう方には参考になると思いますので
最後までお読み下されば幸いです。
１．住宅ローンの繰り上げ返済とは？
返済中の元金部分の一部または
全部を返済することにより、
返済期間の短縮や返済額の軽減を図る事です。
繰り上げ返済は、
元金部分に充当されるため、
早い時期に実行するほど
返済利息を軽減する効果があります。
利息は元金に対して計算されますので、
元金が多い＝早い時期の方が
メリットが大きいという事です。
２．繰り上げ返済タイミング
但し、先日の記事にも書きましたが、
現在は変動金利が0.5％前後と超低金利、
しかも団体信用生命保険に入っている、
そして、住宅ローン減税が1％ある。
という事を考えますと、ほとんどの方は
住宅ローン減税を受けれる10年間は
繰り上げ返済をしない方がお得となる
可能性が高いです。
例えば（概算）
年収500万円の人で
住宅ローン年末残高4,000万円の場合、
支出：年末残高4,000万円×金利0.5％＝
年間の金利負担額 20万円
控除：年収500万円の人のおおよその
所得税約14万円、住民税約25万円
所得税14万円＋住民税13.65万円＝
約27万円の控除となります。
20万円の利息額よりも
27万円の控除の方が大きくなります。
プラス団体信用生命保険も
加入してくれている状態ですので、
無理やり繰り上げ返済をするのは
もったいない事になります。
～住民税からの控除の計算～
住宅ローン控除の対象となる
マイホームへの居住年が2014年4月から
2021年12月の場合、個人住民税からの
控除額は次のいずれか少ない方の金額となる。
・住宅ローン控除の控除可能額の内、
所得税から控除しきれなかった金額
・所得税の課税所得金額の7%
（上限13万6500円）
３．効果が絶大！10年間に行動する事。
上記の結果、10年間は繰り上げ返済
をしない方がお得になった方。
10年間繰り上げ返済をしないからって
贅沢したらダメですよ！！
この10年間にいくら貯めれるかが
返済計画の大きなポイントとなります。
住宅ローンを払いながら貯金できな～い
っていう方。とりあえず、この10年間だけは
必死に、夫婦で頑張ってみましょう。
本気で頑張ると10年間で1,000万円くらい
貯金して繰り上げ返済をする事が出来ます。
かといって小遣いを減らしたり外食を
減らしたりするのは嫌だなって方。
大丈夫です！
本当はそれくらいしてほしい所ですが、
繰上げ返済貯金の仕方を一部ご紹介します。
① 住宅ローン控除で戻った分は全額貯金する。
これだけでも多い方で400万円（500万円）、
少ない方でも100万円～200万円は貯まります。
② 太陽光発電で浮いた電気代は全額貯める。
5kwも載せれば4人家族の電気代は
賄えますよね？
工事費込100万円程度で搭載できます。
月々15,000円×12か月×10年＝
180万円は貯金できます。
③ 家計簿をつける
家計簿をつけていない方、結構多いです。
家計簿をつけると何が良いか。
もちろん色々な見直しが出来る
例えば
・生命保険の見直し
・携帯電話の見直し
本当に色々と見直し項目はありますが、
家計簿をつける一番大きなメリットは
【使途不明金】を明確化出来るという事。
意外と多い、何に使ったかわからない費用
これを見える化するだけで大きな節約と
なります！！
色々な節約方法はあると思うのですが、
上記3項目は是非取り組んでみてください！
４．まとめ
家を建てた後の10年間は子どもが
幼稚園から小学校、中学校までの比較的
お金がかからない時期でもあります。
塾の費用もばかになりませんが、
家を建てた後の10年間だけは夫婦協力して
めっちゃ頑張る事をお勧めします。
その後は普通の生活に戻っても大丈夫です。
もう、節約が染みついていると思いますし、
10年目に1,000万円繰り上げ返済が
出来た方はその効果に驚きます。
ちなみに10年目に1,000万円
繰り上げ返済した場合の効果ですが、
https://www.shiruporuto.jp/public/aboutus/container/sikin/menu/kinri_main.cgi
繰り上げ返済シミュレーション
引用：価格.com様のサイトより
なんと、10年目に1,000万円繰り上げ返済
をした場合、残り25年あるはずの返済期間が
なんと残り16年2か月まで短くなり、
約108万円の利息の軽減につながります。
いかがですか？35年で組んだ住宅ローンが
一発で26年2か月に短縮出来ます。
とにかく10年間だけで良いです。
その成果を味わってみてください！！
